Киселев Я.Л.Приобрести автомобиль в кредит сегодня может практически каждый гражданин России, не имеющий под рукой достаточной суммы наличных на покупку транспортного средства. Автокредиты дают возможность пропустить этап накопления денег и получить машину в руки сразу, с его последующей оплатой равными частями на протяжении достаточно длительного периода времени.
Кредитные банки РФ предлагают широкий спектр программ автокредитования с разными процентными ставками, требованиями, размером ссуды и сроками погашения. Среди них достаточно популярна оригинальная кредитная программа с остаточным платежом по кредиту.
Понятие остаточного платежа
Стандартный автокредит предполагает уплату первого взноса и оплату полной стоимости авто из заемных средств банка. После этого заемщик начинает погашать свои долговые обязательства по установленному графику равными платежами (часть тела кредита + процент). Часто, при ограниченном сроке погашения, минимальном первом взносе и высокой стоимости автомобиля, такие платежи оказываются достаточно большими и существенно бьют по финансовому положению заемщика.
Для таких ситуаций и существует автокредит с остаточным платежом, который выдается в случае, когда первый взнос составляет до 20% от стоимости авто. Заемщику предлагается достаточно длинный срок действия кредита (до 7 лет) и нестандартная схема погашения:
- заемщик выбирает размер последнего платежа по кредиту (20-55% от общей суммы займа);
- остальная сумма кредитного долга разбивается равными ежемесячными платежами на весь срок действия договора.
После этого заемщик уплачивает первый взнос, забирает из автосалона авто и начинает возвращать долг установленными платежами. За последний месяц действия кредитного договора ему останется внести обязательный платеж + остаточную сумму долга.
Существуют также еще два варианта погашения кредита с остаточным платежом:
- Продление на определенный срок - остаточный платеж разбивается на количество платежей, равных стандартной ежемесячной сумме. Банк продлевает действие договора на срок, необходимый для полного погашения долга и предлагает заемщику новый график.
- Выкуп автомобиля дилером – если машина остается в ликвидном состоянии (не попадала в ДТП, исправна, не изношена) на момент окончания кредитного договора, ее может по остаточной стоимости выкупить автосалон для перепродажи. Производится оценка, заемщику выплачивается оговоренная сумма денег, которой он гасит оставшуюся часть своего долга. Возможен также вариант покупки нового авто у дилера (вырученные ото возврата старой машины средства засчитываются в счет первого взноса).
Последний вариант отчасти похож на схему автолизинга. Кроме того, автовладельцу не нужно решать проблему продажи автомобиля — в конце ее заберет автосалон.
Помните, что не все банки предлагают выкуп автомобиля по завершении кредитного договора, а там, где такая услуга существует, процентная ставка по кредиту будет выше. Также банк может отказать в услуге trade in.
Причиной отказа могут быть:
- слишком большой пробег авто;
- наличие повреждений и поломок;
- обслуживание не у официального дилера;
- вмешательство в конструкцию транспортного средства;
- поломка, влияющая на основные характеристики машины;
- оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).
Отзывы о кредитах с остаточной стоимостью не всегда позитивны, так как условия займа часто невыгодны для автовладельца. Нередко партнерские автосалоны проводят заниженную оценку авто (на 10-15% ниже рынка), и потери заемщика от этого могут быть значительными.
Отличия от обычных кредитов
Автозаймы, в которых фигурирует остаточный платеж, в некоторых моментах гораздо выгоднее обычных автокредитов. При сравнении двух типов займа, получим следующую картину:
Параметр | Обычный автокредит | С остаточным платежом |
Срок (средний) | 5 лет | |
Залог в виде автомобиля | Необходим | |
Досрочное погашение | Возможно после заявления | |
Возможность оплатить сдачей ТС в трейд-ин | Нет | Есть |
Выдается банком только в автосалонах-партнерах | В большинстве случаев | |
Процентная ставка | Зависит от срока и первого взноса | Важен период кредитования, стартовый платеж и размер остаточной суммы |
Таким образом, автокредит с остаточным платежом похож на обычный займ, но имеет ряд преимуществ: доступен перевод в стандартный кредит, машина принимается в трейд-ин для погашения долга и в качестве первого взноса за новое авто.
Плюсы и минусы
Автокредиты с остаточным платежом, согласно отзывам заемщиков, обладают своими уникальными преимуществами:
- большой ассортимент автокредитных предложений;
- сниженная в сравнении с обычным кредитом сумма ежемесячного платежа;
- возможность выбора вариантов погашения долга;
- гарантия выкупа авто в некоторых программах;
- возможность покупки как отечественного, так и иностранного авто.
К минусам этого вида автозаймов следует отнести увеличение долговой нагрузки при последнем платеже, увеличение процентных ставок при условии гарантированного выкупа машины автосалоном, заниженную стоимость выкупа по trade in.
В заключении следует отметить, что автокредиты с остаточным платежом имеет смысл рассматривать в том случае, если ваше финансовое положение на момент заключения кредитного договора неустойчивое или временно плохое. Тогда пониженный размер ежемесячного платежа будет вам удобен.
Но следует помнить, что при закрытии кредитного договора, придется уплатить значительную сумму одним платежом (отложенный платеж), а при сдаче машины в автосалон в счет погашения долговых обязательств, вам может не понравиться оценочная стоимость транспортного средства.
