Где взять автокредит с плохой кредитной историей

Кредит на покупку автомобиля – один из самых популярных способов приобретения транспортных средств в России, где большая часть населения не в состоянии совершать дорогостоящие покупки. Автокредиты выдаются российскими банками в больших количествах и на выгодных условиях, а оформление такого вида займа – простая и удобная процедура.

Единственное важное условие для успешного получения кредита на покупку авто – «чистая» кредитная история заемщика, то есть, отсутствие претензий банков в процессе получения и возврата предыдущих кредитов. А что делать тем гражданам, у которых практика кредитования оказалась не слишком удачной, и у них – плохая кредитная история? Можно ли в такой ситуации взять автокредит в России?

Что такое плохая кредитная история?

У каждого гражданина России есть своя кредитная история. Как только вы берете  первый потребительский кредит в одном из банков, на вас автоматически заводится персональный «файл» в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). В нем ваши кредиторы будут оставлять информацию о том, когда, у кого, на какой срок и для чего вы брали кредиты, насколько добросовестно и своевременно вносили обязательные платежи, вовремя ли погасили обязательства. Причем согласие на сохранения и предоставление этих данных вы дадите сами (это стандартный пункт типового кредитного договора).

• Если вы - человек обязательный и дисциплинированный, ни разу не допустили нарушения сроков внесения платежей по кредитам и вовремя возвращали деньги банкам, в вашей кредитной истории это будет отмечено.
• Точно так же в документе обязательно будут отражены факты несоблюдения сроков выплат, появление задолженностей, наложение штрафов, невозврат кредита в срок, подробности тяжбы с кредиторами и т.п.

В первом случае ваша история будет безупречной, и вы можете рассчитывать на лояльность банков при рассмотрении вашей заявки на кредитование и выгодные условия, а во втором – у вас та самая «плохая кредитная история», и шансы взять новый кредит минимальны.

Важно! Ваша персональная кредитная история не является на 100% конфиденциальной информацией. Государственные и коммерческие банки, аккредитованные в системе кредитования, имеют право доступа к базе данных БКИ для проверки чистоты кредитной истории в случае, если вы обратитесь к ним за новым займом.

Проверка кредитной истории - обязательная часть процедуры оформления кредитов во всех банках. Менеджеры кредитных отделов могут запросить информацию либо напрямую у БКИ, либо получить ее онлайн в виде статистических рейтингов на сайте Центробанка России (индекс доверия к клиенту, финансовая репутация и т.п.).

Чем грозит плохая кредитная история? Банки не хотят брать на себя риски обслуживания ненадежных клиентов, и будут отказывать кредитовать вас. Причем, чем больше сумма займа, тем ниже будет шанс получить ее. Это значит, что ипотека и автокредиты (займы на крупные суммы) для вас окажутся недоступны.

Однако испорченная финансовая репутация – не приговор, и жизнь на этом не заканчивается! Если вы твердо намерены купить автомобиль в кредит даже с плохой кредитной историей, то способы для этого существуют.

Как получить автокредит заемщику с плохой кредитной историей?

Взять деньги в долг на покупку автомобиля, во-первых, можно не только в кредитном банке. Одолжить можно у частных лиц под нотариальное заверение, у МФО (хотя там высокие проценты, ограниченный сроки и денежные суммы) или на кредитных онлайн-биржах.

Конечно, банки - выгоднее и надежнее, и даже для граждан с плохой кредитной историей у большинства из них всегда найдутся предложения по займам. Условия там тоже будут не в вашу пользу – высокие процентные ставки, залоговое имущество или поручители ограничения по срокам и размеру денежной суммы и т.д. И это, хоть и некомфортно, но лучше, чем ничего!

Кроме того, в банках каждую «плохую» кредитную историю рассматривают в индивидуальном порядке и оценивают степень «тяжести» нарушения кредитного договора. Одно дело довести дело до судебного разбирательства с взысканием задолженности судебными приставами, а другое – один раз нарушить сроки обязательного платежа.

 Исходя из полной информации, предоставленной БКИ, каждый банк сам оценивает степень «проблемности» заемщика, принимает решение о выдаче кредита и выставляет условия в рамках действующего законодательства. И потом вы сами будете решать – соглашаться на эти условия или нет.

Условия автокредита при плохой кредитной истории

Разумеется, сотрудничество с проблемным (пусть даже в прошлом) клиентом всегда является дополнительным риском для банка. Соглашаясь выдать такому заемщику займ на покупку автомобиля, кредитор постарается защитить себя максимально и выдвинет дополнительные условия сотрудничества.

В отношении автокредитов банкам особенно бояться нечего: купленное в кредит авто автоматически попадает в залог, и может быть конфисковано без суда в случае нарушения клиентом финансовых обязательств.

Однако банки любят демонстрировать принципиальную разницу в отношении к добросовестным и недобросовестным клиентам, поэтому приготовьтесь к тому, что от вас потребуют сложного подтверждения вашей текущей финансовой состоятельности, а в кредитном договоре будет указано следующее:

• повышенная процентная ставка + более высокий размер первого взноса (до 50%) на покупку авто;
• требование дополнительного залога в размере стоимости авто (например, недвижимость);
• ограничение по сумме кредита;
• требование по обязательному страхованию автомобиля и жизни заемщика (возможна более высокая стоимость полисов);
• требование покупки машины в кредит у определенного автосалона-партнера банка;
• более жесткие наказания за нарушение отдельных пунктов соглашения (например, разрыв договора при первой же просрочке обязательного платежа с конфискацией автомобиля).

В любом случае, помните, что вашу «плохую» кредитную историю сотрудники банка будут изучать и проверять более внимательно, чем незапятнанные истории других заемщиков.

Как смягчить условия автокредита?

Если вы нашли банк, который согласен выдать вам автокредит при плохой кредитной истории, но условия кажутся вам слишком жесткими, всегда есть возможность эти условия смягчить за счет:

• исправления кредитной истории (это лучше сделать до обращения в банк);
• согласия на дополнительное страхование рисков;
• предоставления залога или поручителя с безупречной кредитной историей;
• документального подтверждения своей высокой и стабильной платежеспособности;
• согласия на автоматический перевод денег с зарплаты на погашение обязательных платежей через вашу бухгалтерию или дебиторский банк.

Как исправить кредитную историю?

Финансовую репутацию и кредитную историю исправить можно, и для этого существует несколько способов:

• предоставить в БКИ ходатайство об изменении кредитной истории на основании документов, согласно которым нарушения кредитных обязательств произошли по объективным причинам (стихийные бедствия, военные действия, финансовый кризис, увольнение с работы, болезнь, временная потеря трудоспособности и т.д.);
• взять несколько раз небольшие краткосрочные кредиты в доверенных банках под невысокий процент, а затем своевременно их вернуть, чтобы отразить эту позитивную информацию в кредитной истории.

Где можно взять автокредит заемщикам с плохой кредитной историей?

Сегодня автокредиты заемщикам с плохой кредитной историей выдают многие российские коммерческие банки:

• Совкомбанк;
• Восточный банк;
• Тинькофф-банк;
• СКБ-банк;
• МКБ-банк;
• Комфорт;
• Альфа-банк;
• Ренессанс;
• ВТБ-банк;
• Локо Банк;
• Газпромбанк;
• Райффайзен-банк;
• Почта банк;
• Хоум Кредит банк;
• Ак Барс.

Условия кредитования в разных банках различаются, и в каждом банке существует по несколько автокредитных программ. В среднем, автокредит для заемщиков с испорченной кредитной историей выдается на 1-2 года под 7.5-12% годовых. Заемщик должен быть не младше полных 20 лет, зарегистрирован в регионе присутствия кредитной организации, иметь постоянную работу с непрерывным стажем на ней от 4 месяцев (справка 2-НДФЛ).

Прочие требования могут существенно отличаться. Поэтому внимательно читайте условия каждого кредитного договора и выбирайте только те, которые вам более-менее выгодны, и не ударят по вашему финансовому положению.

Услуги кредитных брокеров при получении автокредита

Важный момент: даже при наличии у банков кредитных программ для заемщиков с плохой кредитной историей, получить одобрение на кредит всегда сложно: необходимо соответствовать всем требованиям, собрать большой пакет документов, пройти громоздкую процедуру проверки кредитоспособности и получения согласия кредитора.

Но даже если вы самостоятельно осилите все препятствия и получите согласие банка, условия договора кредитования все-равно будут очень жесткими. Чтобы сократить временные и материальные затраты, добиться гарантированно положительного результата с адекватными кредитными условиями, лучше обратиться к специалистам-посредникам – кредитным брокерам.

Обычно кредитный брокер – это ИП или юрлицо, которое профессионально занимается посредническими услугами, и помогают заемщикам получить автокредит быстрее и на более выгодных условиях.

У большинства кредитных брокеров давно налаженные связи с кредитными организациями, своя деловая репутация, договоренности и скидки за каждого нового клиента, которого они приводят в банк. Брокер может:

• помочь выбрать банк с лояльными и адекватными условиями кредитования;
• подобрать для вас комфортную кредитную линию;
• собрать, правильно оформить и подать в банк документы;
• помочь быстро получить согласие на выдачу кредита;
• добиться у банка сокращения требований при оформлении договора;
• договориться о выгодных условиях кредита.

Естественно за свои услуги брокеры берут комиссию, что несколько увеличит ваши затраты, но вам не придется обзванивать десятки банков, разбираться с их условиями и требованиями, терять массу времени в очередях, на собеседованиях и при проверках кредитной истории.

Кроме того, брокер может существенно сократить ваши затраты на получение и последующее обслуживание кредита. Поэтому его посредничество может оказаться не только полезным и результативным, но и достаточно выгодным.

В заключении отметим, что плохая кредитная история может создавать некоторые проблемы и неудобства для заемщиков, которые хотя взять кредит на покупку автомобиля. Однако существует множество способов договориться с банками и получить деньги в долг на вполне приемлемых и адекватных условиях.

Вы можете доказать в бюро кредитных историй, что ваша история испорчена по объективным причинам, и ее следует изменить, улучшить свою кредитную историю дисциплинированным исполнением условий предыдущих кредитных договоров или найти банк, который решит проблему займа даже с испорченной кредитной историей.

Банки выдают кредиты для «недисциплинированных» клиентов с достаточно жесткими условиями, и вам следует провести тщательные расчеты своих выгод и потенциальных потерь прежде, чем обращаться в кредитные банки. Но если идея взять автокредит вам будет нравиться и после оценки рисков, лучше обратиться к кредитному брокеру, который за процент от суммы взятого кредита поможет вам гарантированно получить займ на выгодных условиях.