Как отказаться от автокредита после подписания договора

Автокредит – удобная возможность быстро купить новый автомобиль, не имея полной суммы его стоимости на руках. Вы платите только первый взнос, а остальную часть суммы гасите за счет средств банка-кредитора, с которым затем рассчитываетесь в течение 5-10 следующих лет. По стандартным правилам автокредита, машиной вы можете пользоваться сразу, но она остается в банковском залоге до полного погашения кредитных обязательств.

Однако иногда возникает ситуация, когда кредит оформлен, а вы передумали: нашли более выгодное предложение, изменились планы или ситуация, понадобились средства на другие нужды, для семейного бюджета автокредит неожиданно стал неподъемным (потеря трудоспособности, увольнение и т.п.), или вам нужна ипотека, а получить ее вы не сможете из-за автокредита.

Можно ли отменить уже заключенный кредитный договор? Как отказаться от него с минимальными финансовыми потерями? Для каждой конкретной ситуации и стадии заключения договора автокредитования существует свой алгоритм отмены, в котором следует внимательно разобраться.

Отказ от автокредита

Банки не приветствуют отказ заемщика от уже оформленного кредита и неохотно соглашаются на его отмену. Кроме того, существует множество законодательных требований, которые невозможно обойти, если кредитное соглашение уже подписано. Особенно, если в тексте договора аннулирование соглашения не предусмотрено.

Но, решение проблемы существует! Прежде всего, вам следует знать:

• у заемщика всегда есть право отказа от кредита;
• кредитор не сможет отказать в расторжении кредитного соглашения, если заемщик действует в рамках законодательства;
• законным расторжение договора считается в ситуации, когда стороны пришли к согласию, и не имеют претензий друг к другу.

Поэтому, если кредит одобрен, соглашение подписано, но вы передумали, можете смело обращаться в банк с заявлением об аннулировании договора. Возможно будут некоторые финансовые потери и издержки, есть угроза испортить кредитную историю, но с банком всегда можно договориться и решить проблему.

Чтобы получить положительный результат и не потерять в деньгах, вам всегда важно учитывать стадию, в которой находится кредит. Таких стадий три:

• договор подписан - деньги еще не выданы;
• деньги уже выданы - автомобиль еще не куплен;
• машина уже куплена и вывезена из автосалона.

Для каждой из этих трех ситуаций есть свой способ повернуть ситуацию вспять, и вам придется следовать установленным правилам и требованиям законодательства.

Договор подписан, но деньги еще не перечислены

Это самая простая ситуация, которая регламентирована статьей 11 ФЗ «О потребительских кредитах»: вы имеете право расторгнуть кредитный договор в течение 30 дней с момента его заключения. Для этого необходимо обратиться к банку-кредитору с заявлением об отказе от кредита, в котором следует указать причину вашего решения.

Можно, конечно, просто не явиться в банк в намеченный день и не предоставить реквизитов своего счета. Банк не сможет сделать перечисление, что автоматически аннулирует договор. Но в этом случае, кредитор может потребовать неустойку за нарушение соглашения и испортить вашу кредитную историю. Поэтому, лучше договариваться миром и действовать в рамках установленных правил.

• В течение 3-5 дней с момента подписания кредитного договора (обычно банки перечисляют кредитные деньги на счет заемщика именно в пределах этого срока) следует обратиться в банк с заявлением об отказе от кредита и указать причину своего решения.
• Если перечисления средств еще не было, значит, услуга еще не была оказана (статья 821 ГК РФ), и банк не имеет права требовать от вас соблюдения договора.
• Соглашение в обязательном порядке расторгается, а автосалон должен вернуть первый взнос, который вы уже внесли согласно договору.

В этом случае вы потеряете деньги за услуги банка по оформлению кредитного договора и открытие счета, но первый взнос вам вернут полностью, и на кредитной истории ваш отказ не отразится. Можно также запросить у кредитора справку о том, что у него нет к вам финансовых претензий.

Важно! Пока кредитные средства не перечислены на ваш счет, сотрудники банка не могут требовать от вас соблюдения заключенного договора – вы ничего пока не брали взаймы у банка, и ничего ему не должны. Любое начисление штрафов и пеней с момента подачи в банк заявления об отказе от кредита – незаконно, и вы имеете право подать жалобу в головной офис кредитной организации, Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

Деньги перечислены в салон, но машину еще не забирали

Эта ситуация проблемнее: автосалон получил кредитные средства, и оформил документы на покупку авто на ваше имя. По сути, договор кредитования вступил в силу, сделка купли/продажи состоялась, и теперь просто так вернуть товар (машину) в магазин без серьезной причины будет сложно.

В этой ситуации, чтобы отказаться от кредита, вам придется выполнить процедуру преждевременного его погашения. Для этого надо обратиться в банк с заявлением об отказе и пакетом документов, дождаться согласия на аннулирование договора (в течение 5 дней), после чего:

• если деньги были перечислены на ваш счет, вернуть их в банк с процентами согласно требованиям договора;
• если деньги были перечислены банком сразу в автосалон, дождаться, пока деньги будут перечислены обратно на счет в банке, после чего вам вернут сумму первого взноса.

Важный момент! Согласно законодательству, вы имеете право без объяснения причин вернуть всю сумму кредита с процентами в течение 14 дней (30 дней для целевых кредитов).

Никакие комиссии и штрафные санкции при таком алгоритме отказа от автокредита не предусмотрены. Однако помните: пока деньги не вернутся банку, вам будут начисляться проценты по кредиту. То есть, избежать издержек, хотя бы минимальных, не получится (если только вы сами не договоритесь с кредитором о неначислении платежей по процентам).

Автосалон также не имеет права начислять штрафные санкции, так как вы не забрали автомобиль, то есть факт покупки товара не зафиксирован!

Автомобиль уже забрали из салона

Самая проблемная ситуация из всех! Автосалон уже продал вам автомобиль, и вернуть его в принудительном порядке можно только в трех случаях: если товар бракован, если машина не соответствует заявленных характеристикам, если в процессе сделки купли/продажи продавец нарушил условия договора. Во всех прочих ситуациях вы получите отказ.

Но и в этом положении есть несколько способов отказаться и от автомобиля, и от кредита:

1. Досрочно погасить кредит (вернуть сумму займа + проценты);
2. По договоренности сторон, вернуть авто в салон на переоценку и доплатить остаток суммы.
3. Сознательно нарушить условия кредитного соглашения (например, затянуть срок обязательной выплаты), после чего банк конфискует автомобиль и вернет уже внесенные заемщиком средства за вычетом комиссии.
4. Продать автомобиль и погасить кредитные обязательства и вырученной от продажи суммы денег (нужно предварительное согласие кредитора на продажу залогового авто).
5. Аннулировать кредитное соглашение через суд в случае нарушения договорных обязательств кредитором (нарушения закона о защите прав потребителей).

Важно! Все перечисленные способы расторжения кредитного договора после того, как вы забрали автомобиль из автосалона, невыгодны для заемщика с финансовой точки зрения. В каждом случае вам придется нести существенные денежные траты: за погашение процентов, за услуги оценщиков, за нарушение требований кредитного соглашения, за судебные издержки. Поэтому лучше или расторгнуть договор автокредитования до момента, когда авто окажется у вас в руках, или отказаться от той идеи вообще.

Расторжение сопутствующих автокредиту договоров

Не следует также забывать, что расторжение договора автокредитования создает проблемы с аннулированием дополнительных договоров по обязательному страхованию ОСАГО, добровольному КАСКО, а в некоторых кредитных случаях – страхованию жизни заемщика.

Если вы расторгаете договор на автомобиль, вам не нужны на ОСАГО, ни КАСКО, ни страхование жизни (часто такое страхование навязывают в дополнение к автокредитам). Согласно положениям ГК РФ, у вас есть на это 14 дней, за которые вы должны обратиться в страховую компанию с заявлением. Но учтите: за каждый день просрочки с вас будет удерживаться страховая премия, и чем быстрее вы подадите заявление, тем меньше потеряете.

Страховщик также может отказаться возвращать деньги за полис КАСКО (статья 958 ГК РФ), либо вернет их с задержкой и удержанием премиального сбора за период, пока страховка действовала.

Важно! При заключении договора страхования по КАСКО на весь период действия автокредита, внимательно читайте условия соглашения: там может оказаться пункт о том, что страховая сумма не возвращается при досрочном погашении кредита. В этом случае вы не сможете вернуть свои деньги (но можно продать машину вместе со страховкой). Поэтому лучше покупайте полис добровольного автострахования на год с последующей пролонгацией – так вы потеряете только годовой взнос.

В заключении отметим, что отказ от автокредита после того, как вы подписали договор – ситуация не безнадежная, если разбираться в своих законных правах и соблюдать правила отказа.

• Лучший и наименее затратный вариант – отказ от автокредита до того как договор вступит в действие, а банк перечислит деньги на ваш счет или в автосалон. Тут будет достаточно просто написать заявление об отказе, чтобы соглашение было аннулировано, и вам вернули первый взнос (потеряете только на отказе от страховок).
• Когда деньги уже перечислены, но вы еще не забрали автомобиль – сделка с банком уже состоялась, но, согласно закону о защите прав потребителей, вы не обязаны платить за неоказанную услугу. Деньги можно просто вернуть в банк (потеря на комиссии банка за оформление договора открытие счета и перечисление денег + комиссия по страховым полисам).
• Если машина уже у вас на руках – отказ от кредита не только сложен, но не выгоден. Чтобы избавиться от договора, придется или возвращать кредит досрочно, или продавать машину (возвращать в салон), добавлять свои деньги и гасить кредитные обязательства. Тут вы потеряете на стоимости машины и страховок, а также рискуете попасть под штрафные санкции, удержание комиссий и порчу кредитной истории.

Поэтому старайтесь оформить отказ от кредита в первые 3-5 дней с момента его подписания, пока не началось перемещение кредитных денег, и тогда вы – под защитой закона!