Можно ли досрочно погасить автокредит

Автокредитование — удобный способ стать владельцем автомобиля, не имея в руках больших денег и не тратя годы на сбор нужной суммы. Российские банки сегодня предлагают множество вариантов кредитования, из которых каждый заемщик сможет выбрать ту программу, которая будет комфортна и необременительна для него в течение сравнительно долгого периода погашения кредитных обязательств.

Тем не менее кредит есть кредит, и он «давит» на автовладельца материально и психологически, и если есть возможность досрочно погасить оставшуюся часть кредитных денег, многие автолюбители готовы пойти на это, чтобы избавиться от кредитного бремени.

Каковы условия и виды досрочного погашения автокредитов в РФ? Насколько сложна процедура, в чем особенности и трудности процедуры?

Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита

Законодательство дает физическим заемщикам право на досрочное полное или частичное погашение автокредита (статьи 809 и 810 ГК РФ) без каких либо штрафных санкций и дополнительно начисленных процентов.

Таким образом, только сам заемщик принимает решение — погашать кредит досрочно или нет. Какой вариант лучше? У досрочного погашения кредитных обязательств есть свои «плюсы»:

• освобождение от кредитных обязательств и закрытие кредитного договора;
• прекращение выплаты процентов по займу, которые увеличивают общую сумму расходов;
• возможность отказа от дорогостоящих страховых полисов которые навязываются банком в ходе действия кредитного договора;
• полное вступление в права владения автомобилем и возвращение ПТС, который находился в залоге у банка.

Не забывайте, однако, что банку не выгодно досрочное погашение автокредита — он теряет часть своей прибыли по основному и дополнительным договорам (страхование жизни, КАСКО и т.п.). Поэтому в договорах часто встречается условие — кредит погашать только в установленные сроки, либо присутствуют ограничения, делающие досрочное погашение невыгодным для заемщика:

• внесение крупной суммы погашения одним платежом;
• возможная банковская комиссия при внесении последнего платежа;
• ограниченные сроки, в рамках которых можно кредит погасить;
• ограничение оставшейся суммы, которую можно погасить досрочно.

В любом случае, вам нужно очень внимательно читать текст кредитного соглашения, особенно в части механизма, процедуры и последствий досрочного погашения кредитных обязательств.

Досрочное погашение автокредита: полное и частичное

Стандартный механизм досрочного погашения кредита, оформленного на покупку автомобиля выглядит следующим образом:

• вы уведомляете кредитора о решении досрочно погасить остатки кредита заранее (как правило, за 30 дней), если иное не указано в договоре;
• банк рассматривает вашу заявку, дает согласие и производит перерасчет оставшихся обязательств по кредиту согласно требованиям кредитного соглашения;
• вы вносите на счет указанную сумму денег (квитанцию обязательно сохраняйте);
• кредитор расторгает договор, снимает залог с автомобиля и выдает справку об отсутствии материальных претензий к вам.

Согласно действующему законодательству, физическое лицо-заемщик может досрочно погасить свои кредитные обязательства двумя способами:

• Полное погашение остаточной суммы кредита – разовое внесение всей оставшейся денежной суммы с расторжением кредитного соглашения и передачей автомобиля в полное владение гражданина.
• Частичное погашение – внесение части остаточной суммы по кредиту, после чего пересматриваются условия погашения кредитных обязательств.

При частичном погашении суммы кредита, банк формирует новый график платежей, уменьшает размер планового платежа или срок кредитования (сокращается сумма начисленных процентов). Далее на выбор, вы сможете погашать остатки кредита одним из двух способов:

• аннуитетными платежами — ежемесячно равными долями со сниженной ставкой, зависящей от размера остаточной суммы;
• дифференцированными платежами - постепенно сокращающимися долями, где размер суммы «тела» кредита остается неизменным, а ежемесячная процентная ставка снижается по мере сокращения суммы обязательств.

Считается, что досрочное погашение автокредита выгодней всего в первой половине срока действия кредитного договора и при внесении максимально большой суммы денег. Связано это  тем, что именно на первую половину срока кредитования приходится уплата основного объема процентов. При частичном досрочном погашении наиболее выгодной схемой является внесение аннуитетных платежей, перерасчет по которым дает более точный результат и практически исключает ошибки.

Важно! Банк не может вам запретить или ограничить право на досрочное погашение автокредита, а также не имеет права вводить против вас штрафные санкции и начислять не предусмотренные в договоре проценты.

На что стоит обратить внимание при досрочном погашении автокредита

Следует понимать, что автокредит — это прибыль для банка-кредитора, которую он получает за счет начисления процентов на основную сумму кредита, а также за счет продажи обязательных и добровольных услуг. Полное же досрочное погашение кредита ему невыгодно, и сотрудники кредитной организации могут максимально усложнить вам либо получение кредита, либо его условия.

Чтобы избежать этого, мы рекомендуем:

• очень внимательно читать текст кредитного соглашения;
• проконсультироваться с профессиональными юристами по вопросам своего права на досрочное погашение кредитных обязательств и законность требований кредитора;
• не информировать сотрудников банка о намерении досрочно погасить кредит при его оформлении.

И не забудьте сразу по завершении процедур досрочного погашения автокредита, тут же расторгнуть ненужный вам договор страхования КАСКО и отменить прочие страховки по кредиту (можно вернуть часть нереализованной стоимости полиса), а также потребовать снятия банковского залога, возвращения вам ПТС и выдачи справки об отсутствии финансовых и материальных претензий.

В заключении стоит отметить, что досрочное погашение автокредита не является проблемной процедурой, если точно соблюдать обязательные требования законодательства. Согласно ГК РФ, вы имеет право досрочного погашения любого займа без согласия кредитора, но следует предупредить его за 30 дней о своем намерении письменно.

Вы можете погасить остатки автокредита полностью или частично (здесь нужно будет точно пересчитать сумму оставшихся обязательств и выбрать вид внесение дальнейших платежей). Лучше всего гасить кредит в первой половине срока действия кредитного соглашения — в этот период идет уплата основных процентов по займу, и вы сможете существенно сэкономить.