Киселев Я.Л.Взять в банке кредит на покупку автомобиля сегодня — не проблема. Однако проблемой остается размер ежемесячных выплат по займу, так как для многих автолюбителей он достаточно затратен и ложится бременем на личный или семейный бюджет. Более того, он становится настоящей катастрофой, если у вас возникли непредвиденные жизненные трудности: упал доход, увеличилась семья, требуется дорогостоящее лечение и т. д.
Возникает необходимость сократить расходы, и автокредит тоже требует оптимизации. Возможно ли снизить затраты по ежемесячным платежам? Как это сделать законно и эффективно?
Какие есть способы уменьшить ставку и выплаты
Если хотите сэкономить на автокредите, начинайте сразу с выбора максимально «лояльной» к вам программы займа. Тот, кто заранее выясняет нюансы разных вариантов автокредитования, обычно выбирает тот, который ему «по карману». Заодно умный заемщик избегает упрощенных схем выдачи ссуд и нулевых первоначальных взносов — по ним банки обычно предлагают повышенные проценты.
Выбирая программу, изучайте и варианты снижения ставок по ним. Банки нередко снижают проценты на:
- кредит с отсроченным платежом;
- полный пакет документов.
Кредит с отсроченным платежом
Выглядит как кредит с немыслимо выгодными условиями, которые затем могут оказаться неподъемными. Банки соглашаются принимать от кредитополучателя небольшие суммы ежемесячных платежей, но последний платеж может оказаться очень большим. Мотивация кредитора простая: вы платите меньше, а, значит, сможете заработать недостающие деньги.
Наиболее доступным способом погашения займа с отложенным платежом является внесение остаточной суммы из собственных средств. Если вы не сможете к условленному сроку насобирать требуемую сумму, придется или отдать автомобиль банку, или просить его о продлении сроков кредитования (то есть, увеличивать общую сумму долгов дальше).
Выгоден этот кредит только тем, кто приобретает транспортное средство для ведения собственного бизнеса. За время выплаты займа человек имеет возможность заработать деньги и без проблем погасить последний долговой платеж.
Полный пакет документов
Для каждого заемщика размер ставки ежемесячного платежа определяется индивидуально, и банки могут пойти на уступки, снизив ставку, если доверяют вам. Повысить доверие можно, если предоставить полный пакет документов, подтверждающих вашу «благонадежность» и платежеспособность.
Варианты снижения платежей по кредиту
Если кредит уже получен, но его условия вас не слишком устраивают, ежемесячные выплаты можно существенно сократить. Для этого используются:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- частичное досрочное погашение.
Реструктуризация
Реструктуризация долга подразумевает изменение условий кредита с целью снижения размера ежемесячного погашения. При этом банк может выдвинуть дополнительные требования: увеличение срока погашения кредита.
С одной стороны, реструктуризация выгодна: каждый месяц вы платите меньше. Но с увеличением сроков, вы будете платить дольше, а значит, все равно переплатите. Такой способ выгоден в том случае, если у вас возникли временные финансовые трудности (нужно подтвердить документально), но позже вы намерены вернуться к стандартному графику погашения обязательств.
Рефинансирование
Рефинансирование предполагает погашение старого долга за счет оформления нового кредита с меньшими процентными ставками. Это можно сделать в своем банке, а можно взять заем в другой кредитной организации. Вы полностью погашаете старый кредит, а затем спокойно выплачиваете долги по новому кредиту меньшим платежами.
Помните, что такие программы есть не во всех банках, деньги не так просто получить, и очень важно заранее рассчитать свои выгоды, чтобы не ошибиться и не попасть в еще большую денежную кабалу.
Частичное досрочное погашение
Досрочная выплата части займа – это стандартное решение, снижающее долговую нагрузку. Вы вносите часть суммы долга, после чего банк пересчитывает размер ежемесячного платежа с учетом оставшейся к выплате суммы.
Банки предлагают два варианта погашения: сокращение сроков кредитного договора или уменьшение ежемесячных сумм с сохранением срока соглашения. Целесообразнее выбрать первый вариант, потому что тогда не придется платить дополнительные проценты. А если банк обязывает покупать КАСКО, то, его не нужно будет продлевать.
В заключении следует отметить, что сократить суммы ежемесячных платежей по автокредитам можно. Есть масса законных и достаточно выгодных способов сократить ненужные затраты и снизить долговое бремя — либо платить меньшее число месяцев, либо платить меньшее число денег каждый месяц.
Для разных жизненных ситуаций применимы разные подходы, и вам следует внимательно разобраться в каждом, рассчитать выгоду и выбрать оптимальное решение.
