Обязательное автострахование подразумевает компенсацию, если машина пострадала в ДТП, а водитель при этом не был виновен в происшествии. Соответственно, ОСАГО включает минимальный набор услуг. Одна из наиболее востребованных дополнительных возможностей – страховка авто от пожара.
Страхование от пожара: ОСАГО или КАСКО
ОСАГО – страхование, которое обязательно для каждого водителя. Такое соглашение защищает ответственность одного автовладельца в случае причинения ущерба другому в ДТП. Это означает, что машина потерпевшего в аварии будет восстановлена за счет страховщика виновника. Такой вид полиса не подразумевает выплату компенсации в случае возгорания транспортного средства.
КАСКО – полис, оформляемый по желанию водителя. Он стоит дороже, но включает больше рисков. Например, автолюбитель получит компенсацию, даже если машина будет угнана либо пострадает на стоянке (для ОСАГО обязательное условие определения страхового случая – транспорт должен быть в движении).
Количество рисков по КАСКО определяется индивидуально, но среди наиболее часто оформляемых – страхование от пожара. Таким образом, получение компенсации в случае повреждения либо гибели машины от огня возможно только по добровольному полису.
Обратите внимание! Многие считают, что можно рассчитывать на выплату при пожаре, если имеется ДОСАГО. Но расширенная страховка предполагает только увеличение максимального порога выплаты (до 30 млн вместо 400 тыс. рублей по стандартному договору). Она не предусматривает компенсацию в случае повреждения от огня.
Особенности страховки авто от пожара
Некоторые компании включают пожар в перечень стандартных рисков, что позволяет получить страховую премию без проблем. Но рассчитывать на беспрепятственную выдачу денежных средств можно только в том случае, если в соглашении имеется отдельный пункт о компенсации при любом повреждении от огня.
Если будет указан только пожар, страховщик может отказать в выплате на основании преднамеренного поджога, тогда как в соглашении речь шла о преступных действиях третьих лиц либо о повреждении в результате стихийного бедствия (например, удара молнии).
Согласно статистике МЧС для полной гибели машины от огня достаточно получаса. Соответственно, менее 10% загоревшихся авто подлежат восстановлению. Неудивительно, что страховые компании всеми возможными способами пытаются уклониться от выплаты.
Наиболее распространенные причины для отказа в компенсации при возгорании автомобиля следующие:
- брак завода-изготовителя;
- несоблюдение сроков обращения в уполномоченные органы при получении ущерба от огня в результате противоправных действий;
- некачественные ремонтные работы (например, если они стали причиной замыкания проводки).
В последнем случае отказ в выплате премии невозможен, если восстановительные работы осуществлялись у официального дилера либо в СТО по направлению страховщика.
Брак, допущенный заводом, не указывается в стандартном соглашении КАСКО, из-за чего получение денег в случае возгорания из-за него становится проблематичным для водителя. Но шанс на выплату компенсацию все же имеется, только важно определить, кто ее выдаст – страховая или производитель.
По закону автолюбитель перед подписанием соглашения обязан поставить страховщика в известность обо всех неисправностях, имеющихся у машины. Если он сам о них не знает, соблюдение данного требования затруднено. В подобном случае вопрос о выплате решается в индивидуальном порядке:
- страховщик компенсирует ущерб от огня и регрессом возмещает свои материальные потери с завода;
- автолюбитель сам оплачивает ремонт и требует компенсации от производителя;
- страховщик отказывает в выплате премии.
Исход спора зависит от обстоятельств, набора аргументов и доказательств, позиции конкретного суда, рассматривающего дело.
Стоимость страховки от пожара
Застраховать машину от пожара как от единственного риска невозможно. Страховщики предлагают различные программы, в которые данный пункт может быть изначально включен либо внесен дополнительно. При этом цена полиса устанавливается за весь пакет рисков.
Стоимость самой страховки складывается из ряда параметров:
- Возраст. Если водитель младше 21 года либо старше 65 лет, для него устанавливается повышающий коэффициент, увеличивающий общую цену договора.
- Водительский стаж. Чем он больше, тем дешевле страховой договор. Если при этом водитель не попадал в аварии за последнее время, доступна хорошая скидка при получении полиса.
- Год выпуска машины. Чем старше транспорт, тем больше придется заплатить за его страхование. Если с момента выпуска прошло более 10 лет, это существенно повышает риск получения отказа в заключении страхового договора.
- Марка и модель. При выведении стоимости полиса учитывается цена на запчасти (берется среднее значение). Дорогой и престижный автомобиль увеличивает цену на полис.
- Наличие/отсутствие противоугонной системы. Если установлено качественное оборудование для защиты от кражи машины, это также снижает стоимость договора.
- Франшиза. Если автовладелец изъявляет готовность принять часть ответственности на себя, это уменьшает цену.
- Список рисков. Чем он объемнее, тем дороже КАСКО. В данном случае влиять на цену будет включение риска от пожара.
- Виды выплат – агрегатная или неагрегатная. В первом случае речь идет о том, что сумма компенсации уменьшается при каждом наступлении страхового случая на размер выплаченных денежных средств (это снижает стоимость полиса, но влияет на размер будущих выплат в сторону уменьшения).
Важно! Главная особенность КАСКО – индивидуальная стоимость каждого полиса в зависимости от потребностей автовладельца.
Когда есть только ОСАГО
Если у водителя есть только обязательная «автогражданка», можно не рассчитывать на получение компенсации от страховой компании в случае возгорания машины. Но это не значит, что возмещение ущерба невозможно. Денежные средства на восстановление авто либо компенсацию за его гибель можно получить от виновника происшествия.
Это допускается сделать как в досудебном порядке, так и путем направления иска в суд. В первом случае нужно:
- самостоятельно заказать независимую экспертизу, чтобы оценить размер ущерба (виновник должен быть уведомлен о дате осмотра машины заказным письмом);
- на ее основании составить претензию, определив размер компенсации согласно отчету эксперта;
- направить претензию виновнику заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений (приложив копию результата экспертизы);
- ожидать ответа в течение 10 дней с момента получения виновником письма.
Если инициатор происшествия отказывается компенсировать ущерб либо игнорирует требование потерпевшего, последнему придется обращаться в суд. В исковом заявлении необходимо упомянуть о попытке досудебного урегулирования конфликта и приложить ответ виновника (либо копию почтового квитка, если ответ не был получен).
Как показывает обзор судебной практики, ущерб от поджога подлежит компенсации виновником, если у потерпевшего нет КАСКО либо в договоре не указан данный тип риска.
Подводим итоги
Если машина сгорела полностью либо значительно пострадала от огня, водитель, у которого есть только ОСАГО, не может рассчитывать на компенсацию от страховой компании.
- Возмещение ущерба возможно только по КАСКО и при условии, что данный риск прописан в договоре.
- Даже при наличии добровольного полиса страховщики не спешат выплачивать компенсацию.
- Основания для отказа – брак изготовителя либо некачественный ремонт, а также несоблюдение сроков обращения в уполномоченные органы при получении ущерба в результате преступных действий.
- Стоимость страховки от пожара зависит от возраста и стажа автовладельца, истории его вождения, года выпуска, модели и марки машины, наличия противоугонной системы, количества рисков и типа выплат.
- Если есть только ОСАГО, компенсацию при возгорании можно получить с виновника, направив ему претензию либо обратившись в суд.
Таким образом, защита транспортного средства от пожара – специфичный вариант страхования, который имеет свои нюансы. Чтобы быть уверенным в получении компенсации, нужно иметь КАСКО и проследить, чтоб в договоре был указан риск повреждения или гибели машины от огня.
Комментарии
Написать комментарий