ОСАГО и КАСКО - отличия, что лучше и что выбрать

Страхование транспортных средств в РФ обязательно, но автовладельцы вправе самостоятельно выбирать, сколько полисов иметь. В статье будет подробно рассмотрены варианты документов (КАСКО и ОСАГО) с анализом разницы и важных нюансов, которые стоит учитывать при выборе.

Что такое ОСАГО и КАСКО

КАСКО и ОСАГО, если говорить простым языком – это разные типы автострахования.

• ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности.

• КАСКО – не аббревиатура, название пришло из иностранных языков. Существует два варианта слова«casco»: испанское «шлем» и нидерландское «корпус». Пишется заглавными буквами для схожести с обязательной страховкой.

Сравнение

Два вида полиса имеют как общие характеристики, так и отличия. С ними стоит ознакомиться, прежде чем определять сумму, которая будет потрачена на страхование.

Что общего

КАСКО и ОСАГО объединяет следующее:

• обе страховки относятся к ТС;

• страховщик откажет в получении компенсации, если владелец полиса был под действием алкогольных/наркотических веществ.

На этом схожесть между ними заканчивается.

Отличия

Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в следующем.

1. ОСАГО – обязательный вид страхования. Водитель, управляющий авто без действующего полиса, нарушает закон. Что касается КАСКО, то получение этого документа носит добровольный характер и зависит исключительно от желания и платежеспособности автолюбителя.

Отдельно нужно отметить ситуации, касающиеся приобретения машин в кредит. В этом случае банки требуют оформления КАСКО, угрожая отказом в выдаче денежных средств. Подобное поведение незаконно (по закону страхование –добровольная услуга), однако чаще всего заемщики соглашаются на это условие.

2. Условия предоставления и обслуживания полиса ОСАГО регламентируются государством (Закон «Об обязательном страховании» от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Параметры оказания услуг по КАСКО определяются страховой компанией.

3. ОСАГО страхует ответственность владельца полиса перед потерпевшим в аварии, а КАСКО – только сам автомобиль. Получается, что в первом случае речь идет о защите прав, во втором – имущества.

4. Цена ОСАГО устанавливается на государственном уровне, разница стоимости полиса в страховых компаниях может быть не более 20%. Затраты на КАСКО определяются в индивидуальном порядке. Расчет делается с учетом модели авто, его возраста и состояния. Если машина очень старая или запущена, в оформлении КАСКО могут отказать.

5. Имея ОСАГО, можно получить компенсацию на восстановление автомобиля невиновного в аварии (в пределах максимальной суммы). По КАСКО выплата равняется рыночной стоимости машины владельца полиса. Сумма предоставляется независимо от того, виновен он в аварии или нет (в отдельных случаях могут покрываться расходы на эвакуацию транспорта с места ДТП и т. д., окончательные условия выплат зависят от конкретного договора).

6. Максимальная сумма компенсации по ОСАГО установлена государством и составляет 500 тыс. рублей (при причинении вреда потерпевшему) или 400 тыс. рублей (если пострадало только авто). Если имеется несколько пострадавших, компенсация предоставляется каждому пропорционально тяжести полученных травм (ст. 7 № 40-ФЗ). Если ДТП оформляется по Европротоколу, максимальный размер выплат – 50 тыс. рублей. Для определения суммы компенсации используется Единая методика (она утверждена Центробанком).
   Порог выплат по КАСКО определяется условиями каждого конкретного договора страхования (машина может быть застрахована не только от повреждений в ДТП, но и от угона и/или уничтожения, например, от пожара).

7. Чтобы оформить ОСАГО, необходимо иметь карту о пройденном техосмотре. Для получения полиса КАСКО придется предоставить сотрудникам страховой компании авто, чтобы они могли провести собственную диагностику.

8. КАСКО от ОСАГО отличается наличием двух вариантов компенсационных выплат – с учетом изношенных деталей (при страховании подержанного авто) и без их учета (при оформлении новой машины). В случае с ОСАГО компенсация производится исключительно с учетом износа деталей на момент аварии.

9. Время выплат по ОСАГО установлено законодательно – у страховой компании есть 20 дней на перечисление денежных средств с момента получения всех необходимых документов (ч. 21 ст. 12 №40-ФЗ). Перевод денег по КАСКО зависит от условий договора.

10. Если СК обанкротится или потеряет лицензию, права автовладельца с ОСАГО будут защищены Российским союзом автостраховщиков. В случае с КАСКО придется обращаться в суд.

Сравнительная таблица

Какая страховка лучше

Что выбрать, ОСАГО или КАСКО, каждый автовладелец решает самостоятельно, исходя из своих интересов и финансовых возможностей. В расчет принимаются:

• условия обслуживания;

• стоимость;

• состояние страхуемого авто.

КАСКО дороже, но его наличие позволяет не беспокоится не только о возможности ДТП, но и о риске угона или уничтожения машины. Стоимость полиса складывается из:

• правил страховой компании;

• количества рисков, включенных в договор;

• марки, модели и возраста авто;

• водительского стажа страхователя;

• дополнительного пакета услуг (например, вызов комиссара на место ДТП, эвакуация машины).

ОСАГО дешевле, но если владелец полиса окажется виновником происшествия, свою машину он будет восстанавливать за свой счет. Стоимость обязательной страховки складывается из:

• типа собственника – физическое или юридическое лицо (в последнем случае цена выше);

• стажа и возраста водителя (чем меньше времени прошло с даты получения водительских прав,тем дороже полис);

• региона оформления;

• типа ТС (новое или подержанное, отечественное или иностранное).

Обязательность страхования

Независимо от желания автовладельца у него должен быть действующий полис ОСАГО, чтобы управлять машиной на законных основаниях (ст. 4 № 40-ФЗ).

Отсутствие полиса обязательного страхования наказывается денежным штрафом в размере 800 рублей (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).

Оформлять КАСКО или нет – каждый автолюбитель решает сам. Но полис ОСАГО должен быть обязательно.

Зачем две страховки

Нет однозначного ответа, какая страховка лучше, поэтому, если есть возможность, стоит оформить оба полиса. Преимущество такого страхования – защита автомобиля по максимуму.

В случае ДТП ОСАГО покроет ремонт машины потерпевшей стороны, а КАСКО обеспечит компенсацию повреждений транспорта владельца полиса, даже если виновником аварии является именно он.

Кроме того, выбора оформлять ОСАГО или нет у автолюбителя не имеется. Данный вид страховки обязателен и первичен.

Когда получение компенсации невозможно

Отказ в выплате зависит от вида имеющегося полиса. В случае с ОСАГО основания следующие:

• сокрытие с места аварии;

• истечение срока действия полиса;

• пребывание под действием алкогольных/наркотических веществ;

• управление авто лицом, не указанным в договоре;

• причинение вреда умышленно;

• непредставление ТС для экспертизы;

• оформление ДТП по Европротоколу без уведомления страховой компании.

Это основания, установленные законодательно, их список окончательный и не зависит от конкретных обстоятельств аварии.

Причины, по которым может быть отказано в компенсации по КАСКО:

• злостное несоблюдение ПДД;

• пребывание под действием алкогольных/наркотических веществ;

• управление лицом, не имеющим на это права;

• умышленное нанесение вреда.

Это основания, по которым отказ в выплате по страховке неизбежен. Но данный список неокончательный. Он может быть дополнен конкретными условиями, включенными в договор страхования.

Видео по теме:

https://www.youtube.com/watch?v=MxRpl6bX7nc

Заключение

Согласно российскому законодательству страхование личного автотранспорта обязательно. Водителям предлагается два вида полисов, но важно помнить, что оформление КАСКО не освобождает от необходимости получения ОСАГО.

Два полиса объединяет только то, что оба относятся к автотранспорту и возможен отказ в компенсации в случае алкогольного опьянения. А отличий много. Документы различаются по:

• стоимости;

• объекту страхования;

• количеству рисков;

• основаниям для отказа;

• условиям получения;

• возрасту ТС;

• регулированию;

• гарантиям в случае ликвидации страховой компании.

КАСКО предлагает более широкий спектр услуг, но его наличие не освобождает от обязанности иметь ОСАГО. Самый лучший вариант – оформить оба полиса, чтобы максимально защитить себя и свой автотранспорт.