Ремонт машины по КАСКО: условия, сроки, гарантии

Страхование КАСКО — вид добровольного автострахования, которое предназначено для возмещения возможного ущерба автомобилю страхователя вне зависимости от того, кто виновен в повреждении или уничтожении транспортного средства. Такой страховой полис позволяет покрыть затраты на восстановление машины или покупку нового авто после угона старого.

Ремонт по КАСКО после ДТП — одно из обязательных условий, которое прописывается в тексте страхового договора. Однако подобный способ возмещения ущерба имеет множество способов, условий, требований и ограничений, в которых важно разобраться до того, как вы купить полис в одной из страховых компаний.

Когда возможен ремонт авто по КАСКО

Страхование по программе КАСКО не учитывает виновника нанесения ущерба и позволяет устранить ущерб автомобилю страхователя. Вы купили страховку, и страховая компания возместит именно тот ущерб, который понесли именно вы. При этом вы сами можете выбрать способ возмещения — деньгами или услугами ремонта.

Главное — указать выбранный вами вариант в страховом договоре при заключении соглашения. Денежная выплата или направление на восстановительный ремонт будут обязательны в том случае, если представители страховщика подтвердят наступление страхового случая, указанного в тексте договора.

Обычно большинство программ КАСКО предполагает возмещение ущерба страхователя, возникшего из-за ряда ситуаций:

• столкновения с другими транспортными средствами (ДТП);
• угона машины или кражи отдельных частей, узлов и агрегатов;
• повреждений в связи с стихийными бедствиями и природными катаклизмами;
• столкновений или повреждений посторонними предметами (упавшее дерево, камень, сосульки, наезд на препятствия);
• повреждений животными;
• пожара или взрыва.

Все вышеперечисленные и некоторые другие страховые случаи должны покрываться денежным возмещением по КАСКО или направлением на восстановительный ремонт за средства страховой компании. Выбор вида возмещения и механизм восстановительного ремонта детально прописываются в тексте договора, который следует читать внимательно, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Если вы выбираете страховое возмещение в виде восстановительного ремонта, вам предстоит выбрать вариант сотрудничества со страховщиком. Вы можете купить полис КАСКО, по которому страховая компания обязуется полностью восстановить ваше авто в полном объеме, либо выбрать страхование по франшизе (мелкие ремонтные работы в пределах оговоренной денежной суммы вы выполняете сами, а крупные повреждения — работа страховщика).

Как получить направление на ремонт

Если в полисе КАСКО прописано возмещение возможного ущерба страховщиком в виде восстановительного ремонта, вам необходимо получить от него соответствующий документ — направление на ремонтные работы за счет страховой компании. Быстро решить этот вопрос вы сможете при строгом соблюдении алгоритма фиксации страхового случая, установленного страховщиком.

При обнаружении повреждений в автомобиле (ДТП, стихийное бедствие, угон, уничтожение машины и т. п.), вам необходимо:

• сразу же позвонить в страховую компанию по телефону и вызвать эксперта;
• желательно зафиксировать факт аварии и получение автомобилем серьезных повреждений (фото, видео, показания свидетелей);
• вызвать сотрудников полиции (протокол полиции + справка с описанием полученных повреждений);
• дождаться приезда сотрудника страховой компании, который должен провести осмотр машины и зафиксировать понесенный ущерб.

Важно! Если вы попали в ДТП, вам желательно вызывать инспекторов ГИБДД, если машина угнана, повреждена третьими лицами или упавшим деревом — сотрудников ОВД. При необходимости вызова автоэвакуатора, обязательно сохраняйте чеки оплаты услуг, чтобы предъявить их страховщику. Не предпринимайте никаких действий по ремонту машины, пока не будет вынесено окончательное решение страховой компанией!

После получения направления на ремонт, вам предстоит доставить автомобиль на СТО для технического осмотра, оценки понесенного ущерба и составления сметной стоимости восстановительного ремонта. Документы работники СТО сами отправят страховщику для согласования денежного возмещения работ.  

Далее вам следует представить страховщику пакет обязательных документов на согласование. Строгих сроков рассмотрения документов в законе не указано, но обычно процедура занимает до 7 дней. Если сотрудники страховщика подтверждают наступление страхового случая и получение повреждений в результате него, они выдадут вам направление на ремонт в СТО за счет страхового возмещения (в бумажном или электронном виде). Такой документ не имеет ограничений по времени — он действителен в любое время, и вы сами выбираете время обращения в автосервис.

Документы для страховщика

В страховую компанию необходимо представить обязательный пакет документов:

• паспорт + ВУ автовладельца;
• СТС и ПТС автомобиля;
• страховой полис КАСКО;
• заявление о возмещении убытков;
• справки из ГИБДД, подтверждающие факт ДТП (при автоаварии) или угон (из ОВД);
• справка об осмотре автомобиля на СТО (если есть).

В зависимости от вида и особенностей страхового случая, от вас могут потребовать представить и другие документы (акты из МЧС о пожаре, о медосвидетельствовании и т.п.). Чем больше у вас будет документальных подтверждений, тем меньше времени вам потребуется на согласование со страховщиком.

После согласования материальных вопросов и выбора автосервиса для выполнения ремонта, мы рекомендуем вам заключить с руководством СТО письменный договор на оказание ремонтных услуг, в котором будут четко прописаны объемы и список работ, сроки их выполнения (чаще всего 2-3 недели), стоимость запчастей и ремонта. Оплачивает работы ваша страховая компания согласно договору КАСКО.

Если ДТП не было (нет справки о ДТП)

Если ущерб автомобилю был нанесен не в результате ДТП (стихийное бедствие, повреждение третьими лицами, столкновение с животными или посторонними предметами), то справка из ГИБДД вам не нужна, но понадобится справка из ОВД с описью зафиксированных повреждений.  

Если авто повреждено по вине владельца

Если вы - виновник ДТП или иного страхового случая, вы можете рассчитывать на возмещение ущерба страховой компанией по КАСКО (тут страхуется имущество, а не ответственность). Если условиями договора не предусмотрены иные правила, вам понадобится представить страховщику требуемые документы.

Помните, что мелкие повреждения (нарушение ЛКП, бой стеклянных деталей, фар, зеркал) автомобиля сотрудники ГИБДД не регистрируют. Обязательно убедитесь, что этот факт учтен в договоре страхования, иначе будете восстанавливать эти детали за свой счет.

 Ремонт у официального дилера

Вопрос выбора СТО для ремонта автомобиля по КАСКО решается двояко: страховщик может предложить вам станцию техобслуживания своего партнера-дилера, либо предоставить вам право выбрать станцию техобслуживания самостоятельно.

В случае, если автомобиль новый и находится на гарантии, будет однозначно выбран собственный сертифицированный автосервис  дилера. Возражать не имеет смысла, так как если вы откажетесь, то гарантия производителя или продавца может быть аннулирована по закону.

В дилерском ремонте есть свои преимущества:

• высокий профессиональный уровень персонала;
• основательная материальная база и современное оборудование для диагностики и ремонта;
• быстрый доступ к оригинальным комплектующим;
• обязательная гарантия на запчасти и ремонтные работы (до 1 года);
• простое решение спорных вопросов по качеству ремонта;
• возможность получения подменного автомобиля на время ремонтных работ.

Вам необходимо предоставить на такую СТО стандартный пакет документов, заключить официальный договор и согласовать сроки ремонта — обычно они составляют 2-4 недели. В случае сложных и масштабных повреждений, работы могут занять до 45 суток.

С другой стороны официальный автосервис дилера — это высокие цены (на 20-30% выше, чем у неофициальных СТО), отсутствие выбора в случае низкого качества ремонтных работ, возможная затяжка сроков, изредка — подмена новых комплектующих подержанными.  

Можно ли выбрать СТО самостоятельно?

Да, законодательство (ФЗ №04015-1) это не запрещает — особенно, если ваш автомобиль уже не новый. Вы можете получить от страховщика возмещение деньгами и заплатить на ремонтные работы на СТО, которое выберете сами. Если ваша машина имеет возраст старше 3-х лет, страховая компания может сама внести в договор пункт о «ремонте на автосервисе неофициального дилера».

С одной стороны, это даст вам возможность выбора станции техобслуживания с удовлетворяющими вас качеством ремонта и стоимостью услуг. Для страховщика размер возмещения также может оказаться меньше, особенно, если вы готовы согласиться на установку, например, аналоговых комплектующих вместо оригинальных.

Следует помнить при этом, что качество ремонта на самостоятельно выбранной СТО может оказаться ниже, решение спорных вопросов сложнее, а сроки выше.

Сроки ремонта по закону

Теперь о разумных срока выполнения ремонтных работ по полисам КАСКО. Они определяются статьей 943 ГК РФ, и должны быть четко отражены в договоре страхования и договоре на оказание услуг СТО.

• Обычно, в официальных дилерских автосервисах продолжительность ремонта по страховке составляет 1-4 недели.
• В неофициальных СТО ремонт допускается до 45 суток.

Важно! Сроки восстановительного ремонта по КАСКО могут быть увеличены в случае, если повреждения авто составляют до 75% его стоимости, и машине требуется глубокая экспертиза и замена сложных узлов и агрегатов. Влияет на сроки восстановления также марка авто (старые и редкие ремонтируются дольше), конструктивные особенности, редкость и сложность доставки комплектующих, квалификация мастеров, наличие очереди на ремонт,

Если вы видите, что сроки восстановления машины не соблюдаются, то после 45-50-дневного срока (у официального дилера — после 30 дней ожидания) можете написать претензию руководству СТО и страховой компании (она должна контролировать ход ремонта) с требованием письменно объяснить причины затяжки сроков.

Если реакции автосервиса не последует или ситуация не изменится, забирайте машину и обращайтесь в суд с требованием процесса восстановления или выплаты компенсации потерянного времени. Отремонтировать автомобиль вы теперь имеете право в самостоятельно выбранном СТО (важно будет потом представить чеки страховщику).

Можно ли заменить ремонт деньгами?

Согласно ФЗ №04015, страхователь имеет право на свое усмотрение выбрать форму страхового возмещения, и получить ее деньгами или услугами ремонта за счет страховой компании. Какой вариант лучше?

• Если повреждения автомобиля незначительны, то вы можете привести ее в порядок самостоятельно, и взять денежное возмещение ущерба. В самостоятельно выбранном автосервисе вы сможете отремонтировать машину дешевле или установить менее дорогие автозапчасти, чтобы сэкономить. Но затем придется все-равно представить страховой компании чеки за оплату услуг СТО. Кроме того, страховщик может потом посчитать затраты по минимальных тарифам.
• Если повреждения значительны, и самостоятельный ремонт сложен или невозможен, лучше выбрать ремонт в партнерской СТО страховщика, где он сам будет контролировать сроки и качество работ.

Важно! Если автомобиль с пробегом, то, при расчете страхового возмещения, страховщик может вычесть из нее утрату товарной стоимости и амортизационный износ, что существенно сократит размер денежной суммы.

Проблемы ремонта по КАСКО

При любом варианте ремонта по КАСКО, вам придется контролировать ход и сроки ремонтных работ и соблюдение сметы затрат на запчасти и работы. Но и при постоянном контроле, вы не защищены от затягивания сроков и некачественно выполненного ремонта.

• Если СТО затягивает сроки и нарушает условия договора, вы имеете право подать досудебную жалобу руководству автосервиса, а если оно не отреагирует, то руководству своей страховой компании. Если процесс не удается сдвинуть с мертвой точки в течение следующих 10 дней, у вас есть право передать машину в другую СТО, а на нерадивый автосервис подать судебный иск с требованием выплаты компенсации.
• Некачественный ремонт — более сложный случай, который регламентирован статьей 314 ГК РФ (пункт 2). Если вы обнаружите недочеты или ошибки в ремонте, вы можете подать претензию руководству СТО и потребовать за свой счет устранить нарушения в течение 7 дней, сократить стоимость ремонта либо компенсировать устранение недочетов.

Важно! Установить факт некачественного ремонта может только профессиональная независимая экспертиза, на основании которой формируется заключение — его должна принять ваша страховая компания и суд. Требование устранить недочеты действительно в течение 2 лет и действительно даже после того, как вы подписали акт принятия работ.

И последняя проблема — отказ в ремонте по полису КАСКО. Страховая компания может отказать вам в направлении на СТО, если повреждения и общий ущерб был нанесен автомобилю в ситуации, которая не является страховым случаем по условиям страхового договора.

Кроме того, СТО может не принять автомобиль в ремонт, если:

• машина не подлежит восстановлению, либо ремонт нерентабелен (оформляется компенсация гибели авто);
• эксперты обнаружили признаки уже выполненного самостоятельного ремонта;
• вы отказались от предварительного техосмотра авто на СТО;
• у СТО нет договора со страховой компанией (требуйте направления в другой автосервис);
• у вас нет полного пакета требуемых документов по понесенному ущербу, либо предоставлены заведомо ложные сведения;
• вы откровенно нарушили правила эксплуатации авто;
• машина использовалась в коммерческих целях (служба доставки, такси и т.п.);
• имело место неосторожное или небрежное обращение с быстровоспламеняемыми или взрывчатыми веществами.

Если страховщик отказывает вам в выполнении ремонта по КАСКО, необоснованно обвиняя вас в любой из вышеперечисленных причин, вам придется доказывать свою правоту в суде, предоставив соответствующие оправдательные документы.

В заключении следует отметить, что восстановительный ремонт по КАСКО — удобная услуга, которая защитит вас от возможного ущерба при ДТП, угоне или уничтожении машины по разным не зависящим от вас причинам. Вы имеете право получить страховую компенсацию в виде денег, чтобы самостоятельно отремонтировать авто, либо в виде услуг ремонта на профессиональной СТО дилера (особенно, нового авто).

Внимательно читайте условия страхового договора и уточняйте предполагаемые размеры страхового возмещения, чтобы понимать — выгодно ли вам это или нет. Вам также придется внимательно контролировать соблюдение сроков ремонта и качества работ. Ремонт по КАСКО следует выбирать в случаях, если машина получила серьезные и дорогостоящие повреждения. При мелких поломках можно взять возмещение деньгами.