Страховой случай по ОСАГО - что делать потерпевшему

• Понятие и законодательная база
• Виды страховых случаев
• Нестраховые случаи
• Что делать при автопроисшествии
• Алгоритм действий
• Как составить заявление
• Список документов
• Варианты обращения
• Сроки
• На какие выплаты можно рассчитывать
• Подводим итоги

Наличие обязательного полиса автострахования не гарантирует компенсационную выплату в случае дорожно-транспортного происшествия, потому что компании не спешат возмещать убытки. Чтобы получить деньги, обязательно признание аварии страховым случаем. Но многие водители не знают, по каким критериям он устанавливается. Чтобы защитить собственные права, необходимо изучить, что такое страховой случай по ОСАГО, каким образом он определяется и как получить компенсацию от своей СК.

Понятие и законодательная база

В соответствии с ч. 11 ст. 1 «Закона об ОСАГО», Страховой случай (СС) – это наступление гражданской ответственности автомобилиста вследствие нанесения ущерба имуществу, жизни либо здоровью иного лица при эксплуатации транспортного средства. У всех участников аварии должно быть действующее соглашение со страховой компанией.

Для определения страхового случая при ДТП используется два критерия:

• объект страхования – автогражданская ответственность виновника;
• субъект страхования – движение транспортного средства по определенной траектории.

Чтобы признать случай страховым, должна присутствовать совокупность 3-х факторов:

• страхование ОСАГО – у каждого водителя должен быть действующий полис;
• факт движения во время аварии;
• нанесение ущерба имуществу либо здоровью.

Примеры:

1. Машина загорелась от другого автомобиля на стоянке, у каждого водителя имеется полис ОСАГО. Два условия признания случая страховым налицо, но отсутствует факт движения ТС. Значит, на выплату можно не рассчитывать. Если юристы докажут, что все-таки было какое-то движение, например, дверей (как конструктивной части автомобиля), то есть шанс получить деньги. Но по общему принципу этот случай не входит в список страховых.
2. Машина пострадала от удара об ограждение, совершая маневр, чтобы уйти от другого ТС. В данном случае ущерб нанесен не другим автомобилем, и СК может классифицировать это как нестраховой случай. Фактически это бесконтактная авария, и компенсация здесь положена, однако для ее получения понадобится проведение дополнительных экспертиз, доказывающих факт совершения маневра и виновность другой машины.

Таким образом, ДТП может произойти при разных обстоятельствах, и в некоторых случаях необходимо точно знать, как нужно действовать, чтобы получить денежные средства.

Виды страховых случаев

Выделяется два типа страховых случаев:

• в результате ДТП;
• без ДТП.

В первом случае все ясно – необходимо движение хотя бы одного ТС, в результате которого возникает авария. Страховая защищает интересы потерпевшего, выплачивая ему компенсацию полученного ущерба.

Второй вариант страховых случаев возможен только при условии, что имеется соответствующий пункт в договоре либо дополнительно оформлено КАСКО. Это может быть:

• кража;

• угон;

• стихийное бедствие;

• возгорание при пожаре либо поджог;

• иной вред, причиненный третьими лицами.

Нестраховые случаи

Законодательство определяет случаи, при возникновении которых отказ компании в выплате будет правомерным. Согласно ч. 2 ст. 6 № 40-ФЗ перечень страховых рисков следующий:

• нанесение ущерба водителем, не внесенным в соглашение с СК;

• причинение морального ущерба;

• появление обязательства о компенсировании упущенной выгоды;

• нанесение ущерба во время учебной поездки, соревновательных либо испытательных мероприятий;

• загрязнение природы;

• причинение вреда грузом, на который должна быть оформлена отдельная страховка;

• нанесение вреда работникам во время исполнения трудовых функций при условии, что данный ущерб возмещается иными видами страховок;

• нанесение водителем ущерба перевозимому грузу или оборудованию;

• нанесение ущерба при разгрузке или погрузке транспорта;

• нанесение дефекта либо полное уничтожение уникальных предметов;

• нанесение вреда пассажирам при их перевозке, если ущерб компенсируется иным видом страхования.

Что делать при автопроисшествии

Алгоритм действий

Порядок действий после автопроисшествия следующий:

1. Проверка наличия пострадавших во всех машинах, участвующих в ДТП. Если они есть, требуется вызов «Скорой помощи».

2. Вызов сотрудников Госавтоинспекции, которые оформят справку, и оповещение своего страховщика.

3. Фиксация всех обстоятельств аварии на фото или видео (при этом важно, чтобы все оставалось на своих местах).

4. Беседа со свидетелями, если они есть. Фиксация на камеру их показаний и получение контактных данных.

5. Освобождение дороги от автомобиля после приезда сотрудников Госавтоинспекции и составления протокола.

6. Проверка и подписание протокола. Особое внимание нужно обратить на правильное указание личных данных участников происшествия, информации об авто и реквизитов полисов.

7. Визит в Госавтоинспекцию для получения справки о возбуждении дела либо отказе от него.

8. Передача пакета документов в страховую компанию (до истечения пятидневного периода после ДТП).

Далее будет назначен день проведения экспертизы, до которого нельзя проводить никакие ремонтные работы. Размер страховой выплаты будет установлен на основании данного акта технического осмотра.

Если все сделано правильно и происшествие действительно попадает в категорию страховых случаев, возможно получение компенсации в виде:

• денежных средств;

• оплаты ремонтных работ.

Важно! Если компания отказывает в возмещении ущерба, но случай является страховым, можно добиваться выполнения обязательств через суд.

Как составить заявление

Заявление о том, что наступил страховой случай, не имеет законодательно регламентированной формы. У каждой СК есть свои критерии, по которым должен быть составлен документ, поэтому лучше написать его уже в офисе компании.

Также имеются общие требования к информации, которая должна содержаться в заявлении. Это:

• реквизиты страховщика;

• сведения об участниках ДТП (личные, паспортные и контактные данные);

• информация о ТС;

• описание страхового случая – структурировано с максимальным количеством подробностей;

• перечисление наступивших последствий;

• реквизиты обязательного полиса;

• подпись и дата составления документа.

Список документов

Вместе с заявлением необходимо представить следующий перечень документов:

• личный паспорт;

• водительское удостоверения страхователя и всех лиц, указанных в соглашении и имеющих право управлять ТС;

• извещение о ДТП;

• справку из Госавтоинспекции о возбуждении дела или отказе;

• действующий полис;

• документы на машину – СТС и/или ПТС;

• квитанции о понесенных расходах (например, оплата стоянки до проведения экспертизы);

• реквизиты счета для перечисления выплаты;

• доверенность, если интересы заявителя представляет третье лицо.

В зависимости от политики конкретного страховщика данный список может быть дополнен.

Варианты обращения

Перечисленный перечень документов можно представить компании:

• посетив лично офис страховщика;

• отправив заказным письмом.

Ходатайствовать о возмещении ущерба можно:

• обратившись в страховую компанию виновника;

• подав заявление своему страховщику (о прямом возмещении ущерба).

Второй вариант актуален, если:

• количество ТС, участвовавших в автопроисшествии, составляет не менее двух;

• у каждого водителя имеется действующий ОСАГО;

• ущерб нанесен только машинам.

Обратите внимание! Неоформленные происшествия не оплачиваются страховыми компаниями. Это значит, что если водители решили спор на месте и виновник сразу передал компенсацию, обращаться за выплатой бесполезно.

Сроки

Пакет документов вместе с заявлением должен быть направлен страховщику не позднее, чем через 5 дней после автопроисшествия. На рассмотрение обращения у компании есть 20 дней, по истечении которых владелец полиса должен быть поставлен в известность о принятом решении.

Если получен отказ в получении выплаты либо размер компенсации не устраивает потерпевшего, можно инициировать судебное производство.

На какие выплаты можно рассчитывать

В соответствии со ст. 7 № 40-ФЗ при автопроисшествии потерпевшая сторона может получить:

• до 500 тыс. рублей, если вред причинен жизни либо здоровью;

• до 400 тыс. рублей, если пострадало только транспортное средство.

Окончательная сумма компенсации зависит от:

• результатов экспертиз: технической, медицинской, трасологической, дорожной и т. д. (в зависимости от конкретных обстоятельств происшествия);

• размера ущерба;

• числа пострадавших;

• характеристики машины: марка, модель, год выпуска, фактическая изношенность на момент происшествия;

• класса водителя, региона его прописки и других коэффициентов ОСАГО.

Ущерб может быть возмещен в виде:

• денежных средств;

• проведения ремонтных работ.

В последнем случае речь идет об СТО-партнерах страховщика. Решение о самостоятельном выборе мастера может привести к проблемам при получении оплаты проведенных работ.

Подводим итоги

Наличие ОСАГО предполагает получение компенсационной выплаты в случае происшествия. Однако для этого случай должен быть признан страховым.

Основные условия для получения компенсации:

• наличие объекта (автогражданская ответственность) и субъекта (движения ТС) страхования;

• совокупность 3-х условий: наличие действующего полиса у всех участников происшествия, факт движения машин и причинения вреда имуществу или жизни/здоровью;

• возможно получение компенсации без ДТП (угон, кража, поджог и иной вред, причиненный третьими лицами), если подобное указано в соглашении.

Для получения выплаты по страховому случаю необходимо известить о нем Госавтоинспекцию и страховщика, а также представить последнему ходатайство о компенсации вместе с установленным пакетом документов.

На денежные средства не стоит рассчитывать, если:

• случай указан в ч. 2 ст. 6 № 40-ФЗ;

• машины не были в движении в момент аварии;

• за рулем находилось лицо, не указанное в договоре, либо у водителя отсутствует полис;

• пропущены сроки подачи заявления;

• автомобиль был отремонтирован до проведения экспертизы страховщиком;

• машина направлена на ремонт на СТО, не являющуюся партнером страховщика (если нет предварительной договоренности).

Таким образом, получение компенсации при наступлении страхового случая имеет свои особенности. Водителю важно о них знать, чтобы уметь защищать свои права и иметь возможность оспорить действия компании, которая не хочет исполнять свои обязательства по договору.